因為自己從事保險，常有媽咪朋友拿保單建議書給我檢視，我發現大多數人在規劃幼兒保單時都陷入一些迷思，造成高保費低保障的情形，在這跟大家分享幾個我常碰到的狀況。
你也有這些迷思嗎?
迷思一、以孩子的保險為主，卻忘了自身保障
很多父母基於愛孩子的心態，總覺得要把最好的留給孩子，所以往往把預算放在孩子身上，卻忽略了自身保障。爸媽才是小孩的最大依靠，在規劃幼兒保單之前，請先檢視大人的保單有無缺口，如果自身保障不足，不幸發生重大風險，孩子又怎能無憂無慮長大呢?
迷思二、小孩買終身險很便宜，現在買最划算，可以當作送他的成年禮
其實，除了主約用終身險，其餘附約用定期險就能擁有很好的保障了。規劃太多終身險不僅擠壓預算，另一方面是隨著醫療環境和健保制度的改變，加上通貨膨脹，現在買的終身險在未來可能面臨不適用的狀況。如果想送孩子成年禮，不如把買終身險的錢省下來，另外為他規劃一筆教育金還實在些。
迷思三、定期險沒保障，老了需要保險反而買不起了
首先，先問問自己為何要幫孩子買保險？如果是為了轉嫁孩子成長過程中可能遭遇的風險，買對保險和足夠的理賠金才是重點。小孩才剛出生，就幫他想到老年生活，實在是想太遠了﹗記得先保近再保遠，千萬不要為了孩子老年後的風險，反倒擠壓了現階段所需的保障 (我敢說，可能大人連自身的老年保障都沒規劃)。
迷思四、小孩殘廢、意外比例很低，買基本醫療就夠了
我碰過一些父母認為小孩失能和意外的比例很低，所以不考慮失能險。每次遇到這樣的狀況，我都會直接問對方﹕「你最擔心孩子發生什麼事?」、「你覺得老、病、死、殘，哪一個最恐怖？為什麼？」保險就是為了轉嫁無法承擔的風險，可以先想想發生什麼事情會造成最大的衝擊?! 如果小孩不幸失能，一輩子需要照護，將是一筆非常可怕的花費。
迷思五、買醫療險浪費錢，已經有健保了，儲蓄險才對
真的夠嗎? 小病沒太大問題，萬一發生重大疾病，需要龐大的醫療費用，儲蓄險的利率再高、累積的金額再多也比不上這些高額支出。醫療險涵蓋許多健保不給付的範圍，例如病房差額、醫療材料、自費藥物等，除了可擁有較好的醫療照護，也能減輕經濟負擔，所以規劃保險時，記得先將保障做好，行有餘力再規劃儲蓄險。
嬰幼兒保單怎麼買？
掌握大方向 保險不買錯
先問問自己為什麼要幫孩子買保險？
在規劃新生兒或是幼兒保單時掌握幾個大方向，兩萬元以內就能買到很好的保障了。
我們將人生四大風險畫成圖表來看，幼兒保單的重點應該放在【病】和【殘】兩個部分。
【老】孩子離老年還遙遠，現階段所需的保障才是重點
【死】15歲以前壽險和意外險沒有身故理賠金，僅加計利息退還所繳保費
【病】爸媽都知道，小朋友超容易生病，小病還好，最怕的是嚴重的疾病，就得花大錢了
【殘】想走，走不了！想活，活不好! 這是大家最害怕，也是支出最龐大的一項
我在規劃幼兒保單時，通常會這樣搭配，簡略地和各位分享。 *記得和自己的壽險顧問討論最合適的內容喔!!
一、實支實付醫療險
隨著健保制度和醫療進步，實支實付醫療險比較能因應現在的醫療制度，如果預算夠最好規劃雙實支實付(請記得一定要有副本理賠)；如果預算較緊，只能規劃單實支，也請盡量將金額拉高。
二、失能險
一張保單要成立， 一定要有主約，才能有其他附約。如果預算充裕，我會建議用失能險當主約，因為失能可能是所有風險中花費最大的一項，而疾病和意外都可能造成失能，一旦啟動失能險，理賠是持續且長久的，這部份不可忽略。如果預算有限，可與壽險顧問討論是否有其他合適、便宜的主約，再搭配定期失能險。
三、一次給付型的癌症險或重大傷病險
現在癌症治療不一定要住院，但療程冗長、開銷多，醫療險不見得都能理賠，這時候一次給付的理賠金就很重要了，一旦確定罹癌就能獲得一筆錢，讓父母彈性運用。另外也可以規劃一次給付的重大傷病險，只要拿到健保重大傷病卡就理賠，較無爭議。
四、意外險
很多人會問﹕「小孩不是沒有身故理賠嗎?」但這裡的意外險主要是為了意外造成的各種醫療費用。小孩常見的意外多半發生在家中，包括﹕跌倒、燒燙傷、窒息等，危險無所不在。在燒燙傷部份，可以加上產險的兒童專案來補強。
五、個人責任險
隨著孩子越大，好奇心和活力也越旺盛，我家寶貝也是頑皮的很，三歲之後怎麼管都管不住。之前眾所皆知的小孩闖禍例子，就是孩子戳破店家價值90萬的音響喇叭，父母遭到求償。所以，如果你家有個小皮蛋，千萬不要忘記個人責任險。但要記住，故意行為可是不賠的，大家還是好好管教孩子吧XD
做功課！做功課！做功課
最後提醒大家，保險一買少說十幾、二十年，記得精打細算，同時要多做功課，才不會被業務員牽著鼻子走。
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